区块链是一种强大而安全的技术，渗透至银行、医疗、政府部门以及个行业，区块链带来诸多好处，可以记录并验证每笔交易，不需要第三方授权，实现去中心化的系统。目前最流行的领域是银行业，因为安全对于金融领域至关重要。区块链正在革新银行业。以下将分10点作探讨。

一、跨境支付Cross-Border Payments

支付是任何银行或金融系统的第一个最重要的应用。在区块链金融方面，全世界的许多中央银行和商业银行正将此技术运用在支付处理发行自己的数字货币。目前趋势还包括跨境支付，至今传统主要由Swift或Western Union【西联汇款】支持。

优点 :

银行区块链比传统系统更快、更便宜。例如: 透过区块链的汇款成本为总额的2-3％，而其他第三方扣留的汇款成本为5-20％。区块链因为不需要第三方授权，所以大幅加快了跨境支付流程

缺点 :

如果跨境付款是以加密货币进行的，则可能会带来某些与安全性相关的风险。例如，如果您通过应用区块链技术金融服务或钱包将加密货币资金从一个国家转移到另一个国家，并且其中一个服务提供商破产或遭受骇客攻击，则资金将丢失并且银行等任何中央机构都无法偿还这样的损失。此外，由于汇率波动，在目的地将加密货币兑换成本地货币可能会出现问题。  

案例 :

2016年，澳大利亚最大的银行之- 西太平洋银行（Westpac）与Ripple合作，实施了以区块链为基础的的低成本跨境支付系统。2015年，另一家澳大利亚大型银行CBA与Ripple计画合作，以便在区块链上开发一个分类帐系统，以实现其子公司之间的支付结算。

2016年，美联储FED与IBM合作实施基于区块链的数字支付系统。除了上述例子，其他知名银行如德意志银行，巴克莱银行，法国巴黎银行等也都在使用区块链。

二、证券交易所和股票交易Stock Exchange and Share Trading

买卖股票涉及许多第三方，例如经纪人和证券交易所本身。

交易方式如下：

买方或卖方发起交易-＞经纪人将交易发送到证券交易所-＞双方交易匹配-＞交易被发送到交易所进行风险评估-＞买方或卖方的代表与中央证券存管处（CSD）合作记录转移-＞交易被发送到初始交易的注册商或转让代理以更新其名单或股东

传统的证券交易过程涉及​​很多阶段和机构，结算最长可能需要3天的时间。但银区块链的分散式架构可以消除不必要的中介，并使交易可以在世界各地的计算机上运行，​​不再有各方专用服务器合并到互连网络中。

优点 :

区块链中的交易减少了信息传播的延迟，从而提高性能。结果，小额繁琐的交易可以在区块链之外快速处理，并且仅将最终交易记录到区块链中，而无需任何中介步骤。

缺点 :

与区块链进行交易可能会带来一些风险，例如用于数字签章的私钥（private keys） -可能会被盗取或遗失。这些私钥能证明特定资产的所有权，所以许多黑客会争相抢夺。其他机制如多重签章（multi-signature）可以将权力分散多方避免上述风险，目前许多其他应用也正在开发中。

案例 :

2015年，全球第二大证券交易所公司纳斯达克（Nasdaq）计划将区块链用于其私有市场平台。他们将实施有色币（colored coin）概念，以帮助区交易与非交易的用的币种。此外，纳斯达克与花旗集团（citibank）一起投资了区块链分类帐，以建置一个共享且受信任的数据库，该数据库实时（in real time）记录所有交易和所有权的变化。

三、贸易金融Trade Finance

区块链在非证券交易的贸易领域也有重大作用。传统贸易融资活动仍涉及大量文书工作，例如出货单、发票、信用证等。当然，许多订单管理系统允许在线上执行这些文书工作，但是将消耗大量时间。

优点 :

以区块链为基础的贸易金融可以消除耗时的文书工作和官僚主义，从而简化交易流程。例如在传统系统中，所有参与者都必须维护自己所有与交易有关单据的数据库。这些数据库中的每一笔资讯经常需要相互调整，单一文档中的单一错误会传承到该文档的副本中。区块链消除了同一文档要多个副本的需求，并且可以将所有必要的资讯汇整至一处，实时更新，由所有网络成员使用。

缺点 :

贸易制裁等政府措施可能会影响区块链技术在贸易金融中的应用。例如，没有OFAC或BIS许可证，区块链的软件不能出售或授权给制裁目标使用。此外，区块链格式的交易信息无法传递给平台使用者以外的人。

案例 :

2016年，爱尔兰乳制品制造商Ornua与巴克莱银行合作完成了世界上第一笔区块链和银行的交易。2017年，IBM和马士基（Maersk）合作开发了第一个区块链的跨境供应链解决方案。

四、数字身分验证Digital Identity Verification

如果没有身份验证，线上金融交易是无法进行的。但验证需要采取许多步骤，例如：

-＞当面检查（也可以透过视频通话如Skype）。
-＞身份验证：银行客户每次登录服务时都需要证明其身份。
-＞授权：需要提供客户意图的证明。

每个新服务提供商都需要重复这些步骤。但是，区块链可以安全地将身份验证重复用于（re-use）其他服务。

优点

透过区块链，用户可以选择如何验证自己的身份以及与谁共享这些资讯。他们仍需要在区块链上注册身分，但是如果这些服务提供商系统是架在区块链上，用户则无需为每个服务提供商重复验证。

缺点 :

关于区块链身份验证的标准仍在制定中。当资讯记录在区块链上，网络中的所有使用者都可以浏览，因此用户应针对不想透露的私人资讯加以限制。

案例 :

Cambridge Blockchain和Tradle 是科技金融新创，这些公司正在使用区块链来革新银行业务并致力于客户识别系统。Tradle使用区块链来存储数据验证的证据，并将全部所有权和对数据的控制权交给所有者，这意味着客户直接管理与银行共享的资讯。Tradle的方法使所有者可以跨业务线与任何机构共享其数据，而不会违反任何数据相关的当地法律或GDPR等法规。      

另一个例子是ID2020，该项目旨在为没有纸本ID的人创建数字身份。该项目得到埃森哲（Accenture）、微软（Microsoft）和洛克菲勒（Rockefeller）基金会的支持。

五、联合(银团)贷款Syndicated Lending

联合贷款是指由一组贷方，通常是银行（银团）向个人提供贷款。由于涉及多个参与者，银行对此类贷款的传统处理流程可能需要长达19天的时间，因为面临以下挑战:

-＞了解您的客户（KYC）:客户身份验证
-＞银行保密法（BSA）和反洗钱（AML）:预防,检测和报告洗钱活动

区块链金融服务可以加强这一过程并使之更加透明。借助去中心化帐本，银团内的银行可以将KYC、BSA / AML相关的任务汇整分发并链结到各单位客户群。

优点 :

透过金融区块链处理银团贷款可以为成员带来法遵相关的好处。如果银团中的任一间银行使用区块链完成了法遵程序，其他银行不必再次重复相同流程。每个参与银行可以透过区块链交换资讯，从而受益，降低了满足银团贷款监管要求的成本，并提升了时间效率。

缺点 :

区块链无法解决银团贷款市场上的所有问题。此外，区块链的导入将会很困难，因为必须要求团员中的银行都导入区块链。至今银行倾向于加入区块链联合组织，以简化​​此过程。

案例 :

2016年，瑞士信贷（Credit Suisse）、Symbiont、R3和Ipreo成功完成了银团贷款使用区块链技术项目的初始阶段。2018年4月，七家国际银行，特别是法国巴黎银行（BNP Paribas）、纽约梅隆银行（BNY Mellon）、汇丰银行（HSBC）、荷兰国际集团（ING）、纳蒂希斯银行（Natixis）和道富银行（State Street），联合支持银团贷款区块链平台Finastra的Fusion LenderComm。

六、会计与审计Accounting and Audit

会计涉及非常大量的文书工作，并且数字化情况相对较慢，背后的原因可能是因为资讯有效性和完整性有严格的监管。因此，会计是有潜力透过区块链技术改变的领域，例如简化法规遵循​​流程以及传统的两次入帐簿记。公司可以将分路以及相关资讯直接寄入共同使用的区块链，而非透过收据分开纪录与保存，区块链将使资讯更加透明且、自动分发且受到保护，几乎不可能遭到窜改。

优点 :

藉由区块链进行标准化，审计员将能够自动验证财务报表背后的重要数据，降低成本并节省时间。区块链可以简易的证明电子文件的完整性。一种方法是建置代表该文件数字编号（digital fingerprint）的哈希字串（hash string），然后将对应时间戳（timestamp）记入区块链。

为了证明文件的完整性，审核员可以再次生成数字编号，并将其与存储在区块链中的足迹进行比较，证明文件未更改。因此，审计可以实时进行，不需要持续数天或数周的流程。

缺点 :

一些专家认为，区块链可能不适用于簿记中的每种情况，而只能用于特定领域，例如银行间转帐。

案例 :

2018年，普华永道（资诚/PWC）宣布推出首个区块链审计服务，该服务将允许检查公司如何使用金融科技区块链。

七、信用报告Credit Reports

区块链金融可以帮助个人和小型企业根据其信用记录快速获得贷款。传统贷方可能需要很长时间才能查看借款人的信用记录，小型企业也无法获取第三方征信机构提供的传统企业信用报告。此外，透过付费服务获取他人的敏感资讯客观感受粉不安全且诡异。如今有了区块链这工具，借款人可以使他们的信用报告更加准确、透明和安全地共享，步骤如下：

1、数据拥有者将其交易记录写入区块链，并透过私钥进行保护。
2、加密交易存储在区块链外部。
3、将散列的加密交易与时间戳、元数据一起存储在区块链中。
4、数据购买者提交信用历史记录的条件。
5、智能合约根据数据所有者的控制标准识别并验证潜在数据。

优点 :

有区块链配合的信用报告可降低与数据验证有关的成本和复杂性。此外，数据所有权归还给用户，不再保存在中心化的数据库中。

缺点 :

有些专家担心区块链的不可窜改性，会导致无法还原与更改数据，未来可能无法遵守新的数据隐私法规并侵犯被遗忘的人权。此外，美国的《美国公平信用报告法》、《the Gramm-Leach-Bliley法案》和美国证券交易委员会的SP prohibit等法规也禁止个人财务数据的这种不变性。

案例：

Credit Dream是一个巴西的区块链平台，可将任何国家的贷方和借款人连接起来，以提供可负担且经过验证的贷款。Lumeno.us是一家位于纽约的初创公司，提供区块链技术金融服务，以便企业所有者可以安全地共享其数据以获取贷款，寻找可信赖的合作伙伴或管理投资组合。

八、对冲基金Hedge Funds

对冲基金是由基金经理和一组投资者（有限合伙人）组成的投资合伙企业。但是，对冲基金的参与者是交易员，而不是普通投资者。对冲基金的目的是使投资者的收益最大化并使风险最小化。根据Autonomous NEXT的数据，在2017年10月至2018年2月之间，交易加密货币的对冲基金数量增加了一倍。

优点 :

去中心化的加密对出基金提供了一个开放平台，让更多的投资者和分析师的参与，相比之下，传统的加密对冲基金是由基金经理，单一个体或机构中心化的控制。

缺点 :

个人投资者担心大量放空者进入加密货币体系会带来风险。

案例 :

分散式加密对冲基金的示例包括Alphabit Fund、Blocktower Capital、CoinShares、Crypto Asset Fund等。

九、众筹(ICOs) Crowdfunding

众筹涉及通过向大量人要求少量资金（通常是在线）来筹集资金。这个行业非常适合区块链技术融资。初始代币发行（ICO）是有助于启动年轻的加密货币的金融工具，是基于区块链的众筹中最著名的例子。ICO代币类似于公司的股份，尽管通常不进行股权交换。

取而代之的是，投资者购买代币是为了现有的加密货币（例如比特币），还是为了实物货币（例如美元）。后来，如果成功，他们可以在加密货币市场上出售这些代币。像众筹一样，在公司没有产品的阶段就筹集资金实施一个概念。

优点 :

ICO具有一系列优势，例如能够透过网络在国际上出售代币，促进流动性、资金分散化以及跨国界筹集资金的能力。此外，ICO能确保资产使用的公开透明以及与股票市场和经济做区分。另外，ICO代币可以细分或合并，并且具有与普通加密货币相同的匿名性。

缺点：

目前ICO仍缺乏成熟法规和立法，因此风险很大。投资者担心安全性以及保护机制的完整性。2017年，中国人民银行数位货币研究所所长姚谦提到，中国中央银行打算尽快规范ICO市场。此外，勤业（Deloitte）CIS和区块链新创公司Waves共同努力，试图规范东欧的ICO市场，两家公司都将开发规范东欧地区ICO项目的法律机制。

案例 :

最早的ICO是在2013年针对Mastercoin进行的。但目前以投资角度来看最成功的ICO项目是以太坊（Ethereum），去中心化智能合约平台。2014年，以太坊宣布发布时，其ICO筹集了1800万美元的比特币。现在，以太币是仅次于比特币的世界第二流行的加密货币。

十、点对点传输Peer to Peer (P2P) Transfers

透过P2P转帐，客户可以将资金从其银行帐户或信用卡转帐到另一个人的帐户。市场上非常多P2P传输应用程序，但大多都有一定的局限性。例如，只能在一个地理区域内进行，或者相反，若双方都位于同一国家反而无法进行。此外，某些P2P服务收取大量佣金，并且针对敏感数据的处存管理不构安全。区块链的带来的去中心化的P2P移转应得以解决。

优点 :

区块链没有地域限制，全球范围内进行P2P传输皆可行。此外，基于区块链的交易是实时进行的，因此收款人无需等待数天和数周即可获得金钱。空间、时间的限制都能获得改善。

缺点 :

P2P参与者需要接受加密货币汇率，并意识到他们在将加密货币与传统法定货币转移时可能会损失一些资金。兑换操作涉及的货币越多成本越高。此外，仅加密货币的传输是快速的，如果交易中除了比特币、以太币之外还涉及法定货币，交易速度将会减慢。

案例 :

Circle是一种去中心化应用程序，它不仅允许以加密货币进行P2P转移，法定货币也可以。区块链上运行时，Circle允许其用户透过信用卡或金融卡存钱，不用透过比特币。P2P应用程序的另一案例为Bitwala，它结合了Messenger和P2P汇款服务的功能。

2020区块链应用结论Conclusion

总结上述银行业的区块链应用，这技术带来以下好处：

• 更低的成本和更快的交易处理
• 没有中介机构进行交易授权，脱离中央存储库
• 减少文书工作和官僚主义
• 透明度提升
• 数据的完整性提升
• 安全性提升

但是，银行和金融业面临了以下挑战：

• 法规和立法的落后。当前的法规和立法不允许使用区块链技术融资，数据不变性将带来诸多不便。
• 衍生安全议题。用于区块链交易的加密货币钱包应具备针对黑客的保护措施。
• 区块链身份验证的标准仍有待开发。
• 需要研究银行和区块链的更多特定应用例。
• 加密货币和法定货币之间的汇率应该有更高的透明度。